دليلك الشامل للحصول على تمويل شخصي إسلامي داخل دولة الإمارات
التمويل الشخصي الإسلامي في الإمارات | أبرز الشروط والمستندات المطلوبة
كانت ولا تزال دولة الإمارات في طليعة الدول الرائدة في المالية الإسلامية، إذ إنها كانت أول من أسس بنكًا تجاريًا إسلاميًا عام 1975م.
ويشهد نظامها المصرفي تطورات غير مسبوقة، أكّدتها مؤشرات قياس وكالة أنباء الإمارات ومصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي حيث سجلت الدولة المركز الثاني عالميًا من حيث ثقة العملاء في البنوك، بمعدل 84%. كما ارتفعت أصولها المصرفية إلى نحو 4.31 تريليون درهم في نهاية يونيو الماضي، مما يبرهن على تنامي أداء القطاع المصرفي الإماراتي.
وقد لعبت المالية الإسلامية دورًا هامًا في هذا النمو، حيث واصلت توسعها المتسارع ليتجاوز حجم أصولها 2.44 تريليون دولار أمريكي، بمعدل نمو يفوق 11%.
وأكسبت جهود القائمين على السياسة المالية في الإمارات ثقة المواطنين والمقيمين على حد سواء، مما دفع البنك المركزي إلى ترخيص ستة مصارف إسلامية محلية، بالإضافة إلى مصرفين إسلاميين أجنبيين وخمسة عشر بنكًا تقليديًا بنوافذ مصرفية إسلامية وتسع شركات تمويل إسلامي.
أنواع التمويلات الإسلامية
تقدم المصارف الإسلامية في الإمارات مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية المتوافقة مع الشريعة وننصح، قبل الشروع في أي منها، بمعرفة تفاصيل كل منتج والغرض الذي صمم من أجله.
وفيما يلي، نستعرض معكم أبرز الأنواع والفروق بينها:
أولًا: التمويل الشخصي الإسلامي
وهو منتج مصمم ليتيح للعملاء الحصول على سيولة نقدية لتغطية احتياجاتهم الشخصية، مثل التعليم أو السفر، وذلك وفقًا لعقود مثل المرابحة أو الإجارة.
كما تتيح بعض البنوك للعملاء العاملين في جهات غير مدرجة ضمن قائمة الجهات المعتمدة منتجات تمويل شخصي تناسب أوضاعهم، على رأسها التمويل الشخصي لموظفي الجهات غير المدرجة من بنك أبو ظبي الأول الإسلامي.
ثانيًا: تمويل السيارة الإسلامي
ويُعرف أيضًا بتمويل الإجارة المنتهية بالتمليك، حيث يقوم البنك بشراء السيارة وتأجيرها للعميل بأقساط شهرية، مع إمكانية التملك عند انتهاء العقد.
وهناك صيغة أخرى كالمرابحة، وتكون عن طريق شراء البنك للسيارة، ثم بيعها مرة أخرى، ولكن بهامش ربح.
ثالثًا: التمويل العقاري الإسلامي
يعتمد هذا النوع على عقود مثل الإجارة أو المرابحة أو المشاركة المتناقصة، حيث يشتري البنك العقار ويؤجره للعميل بأقساط منتهية بالتملك، ويسمح للمقيمين والمواطنين بالحصول على هذا المنتج التمويلي وفق ضوابط وشروط معينة.
رابعًا: تمويل الزواج الإسلامي
يوفر هذا النوع للراغبين بالزواج السيولة المالية اللازمة لتغطية تكاليف الزواج، بصيغ تتماشى مع الضوابط الشرعية مثل المرابحة أو التورق.
شروط الحصول على تمويل شخصي إسلامي
عادة ما تختلف الشروط داخل دولة الإمارات من جهة تمويلية لأخرى، فقد يضع كلّ بنك على سبيل المثال شروطه الخاصّة بما يراعي التيسير وتسهيل إجراءات الحصول على التمويل.
بعض الشروط – رغم قلتها – قد تنطبق على المواطنين دون المقيمين أو العكس، إلا أن هناك معايير ثابتة يلزم توافرها على حد سواء، أسواء كنت تقدّم طلبك للحصول على تمويل شخصي إسلامي من بنك أبوظبي الأول الإسلامي أو مصرف أبو ظبي الإسلامي أوبنك الإمارات دبي الوطني أو غيرها من البنوك في دولة الإمارات.
في الجدول التالي، نوضح لكم أهم الشروط لمقدم الطلب مع أبرز الفروقات:
| الشروط | المواطن | المقيم |
|---|---|---|
| الحد الأدنى للراتب | يختلف من بنك لآخر، ويتراوح بين 3 آلاف و15 ألف درهم حسب البنك ونوع التمويل | يبدأ من 7 آلاف حتى 15 ألف درهم حسب البنك ونوع التمويل |
| تحويل الراتب | بعض البنوك تشترط تحويل الراتب، والبعض الآخر لا يشترط | غالبية البنوك تشترط هذا الشرط، ومنهم من لا يشترطه، إلا أنه في المقابل يفرض نسبة فائدة أعلى |
| الجنسية | يلزم الحصول على بطاقة هوية سارية | يلزم أن يكون مقيمًا ومعه إقامة سارية المفعول |
| التاريخ الائتماني | ألا يكون متعثرًا ماليًا | ألا يكون عليه التزامات مالية سابقة أو أقساط لقروض متأخرة |
| مبلغ التمويل | يصل إلى 4 ملايين درهم إماراتي حسب البنك | يصل إلى 2 مليون درهم إماراتي حسب البنك |
| مدة السداد | الحد الأقصى 48 شهرًا، باستثناء بعض البنوك حتى 60 شهرًا | نفس الأمر، 48 شهرًا كحد أقصى، باستثناء بعض البنوك حتى 60 شهرًا (في بعض الحالات) |
| مدة الخدمة في الوظيفة | للموظف: من 3 إلى 6 أشهر في العمل الحالي لأصحاب الأعمال: سجل تجاري فعال لمدة لا تقل عن سنة |
للموظف: لمدة 6 أشهر كحد أدنى في العمل الحالي لأصحاب الأعمال: يشترط وجود سجل تجاري نشط لمدة لا تقل عن سنتين |
المستندات المطلوبة للحصول على تمويل شخصي إسلامي
على المتقدم سواءً كان مواطنًا أو مقيمًا تجهيز المستندات التالية للحصول على تمويل شخصي إسلامي داخل الإمارات، وتختلف المستندات المطلوبة حسب سياسة كل بنك، وما إذا كان مقدم الطلب موظفًا أو صاحب عمل، لذا يفضل الرجوع للبنك والتأكد من شروطه أولًا. ولعل أبرزها:
| المستند | موظف | صاحب عمل |
|---|---|---|
| جواز السفر وتأشيرة الإقامة (للمقيمين) | يلزم | يلزم |
| بطاقة الهوية (للمواطنين) | يلزم سارية المفعول | يلزم سارية المفعول |
| شهادة راتب | يلزم | يلزم |
| كشف حساب بنكي (آخر 3 – 6 شهور) | يلزم | يلزم (للحساب الشخصي أو حساب الشركة) |
| نموذج طلب التمويل من البنك | يلزم | يلزم |
| رخصة تجارية سارية المفعول | لا يلزم | يلزم |
| بيانات مالية | لا يلزم | حسب كل بنك |
وفي الأخير، ننوه على ضرورة التواصل مع كل جهة تمويل إسلامية والاستفسار عن إجراءاتها والأوراق المطلوبة قبل الشروع في تقديم طلب، إذ تختلف أو تتغير من حين إلى آخر.
